أسعار العملات
أسعار الدولار بالبنوك
سعر الشراء سعر البيع البنك
17.85 17.97 البنك المركزى المصرى
17.86 17.96 بنك الإسكندرية
17.89 17.79 بنك مصر
17.88 17.78 البنك الأهلي المصري
17.96 17.86 بنك القاهرة
17.96 17.86 البنك التجاري الدولي CIB
17.95 17.85 البنك العربي الأفريقي
أسعار الذهب
متوسط أسعار الذهب بالعملة المصرية
السعر بالجنيه المصري الوحدة
600.00 عيار 21
514.00 عيار 18
686.00 عيار 24
4800.00 الجنيه الذهب
اسعار السلع
اسعار السلع الاساسية بالجنيه المصرى
السعر بالجنيه المصري السلعة
9.00 الارز
16.00 الزيت
10.00 السكر
8.00 المكرونة
7.00 الدقيق
3.50 الشاي 40 جم
80.00 المسلى الطبيعي
40.00 المسلى الصناعي
35.00 الفراخ البلدي
28.00 الفراخ البيضاء
45.00 ديك رومي
45.00 بط
30.00 سمك بلطي
50.00 سمك بوري
60.00 سمك مكرونة
150.00 جمبري
80.00 كابوريا
140.00 لحم بتلو
120.00 لحم كندوز
130.00 لحم ضاني

تأميـــن

الهيئة تمد الاتحاد الدولي للمراقبين بدراسة عن متناهي الصغر


مروة عبد النبي

أمدت الهيئة الموحدة للرقابة علي المؤسسات المالية غير المصرفية الاتحاد الدولي لمراقبي التأمين بدراسة خاصة عن التأمين متناهي الصغر تشمل طبيعة ذلك النشاط والاختلاف بينه وبين التأمينات التقليدية، بهدف وضع المعايير الدولية اللازمة المتعلقة بنشاط متناهي الصغر.


وأشارت الدراسة التي حصلت »المال« علي نسخة منها إلي أن هناك عدداً من الطرق التي يتم من خلالها توضيح معني التأمين متناهي الصغر منها أدوات تجميع الخطر بهدف حماية اصحاب المنازل ذوي الدخول المنخفضة، والتأمين ذو المزايا الصغيرة، إضافة إلي التأمين الذي يحتوي علي مستوي أو عدد محدود من الأقساط، واخير التأمين علي الاشخاص العاملين في الاقتصاد غير الرسمي.

أضافت الورقة أن التأمين متناهي الصغر ما هو إلا حماية لاصحاب المنازل ذوي الدخول المنخفضة ضد أخطار محدودة، مقابل سداد القسط الذي يتناسب مع تكلفة الخطر الذي يتعرض له الشئ موضوع التأمين.

وأشارت الدراسة إلي أنه يمكن تقديم هذه التغطية في شكل تغطية خطر فردي أو في شكل مجموعة من التغطيات التأمينية كما أن هذه التغطية يمكن أن تقدم علي أساس فردي أو جماعي، وتعرف الجهة التي تقدم تأمينًا متناهي الصغر بشركة التأمين متناهي الصغر. ويمكن تقديم تسويق تأميني أو تغطية التأمين متناهي الصغر من خلال أنواع مختلفة من قنوات التوزيع بما في ذلك الانظمة التي تعتمد علي المجتمعات الصغيرة، والمؤسسات غيرالمالية، مثل شركات المحمول، ومكاتب البريد والمنظمات غير الحكومية واتحادات الائتمان، ومؤسسات التأمين متناهي الصغر وأنواع أخري من المؤسسات المالية، إضافة إلي وكلاء شركات التأمين الكبيرة.

ولفتت الورقة إلي أنه يتعين علي جهات الرقابة علي التأمين أن تدرك أن معظم الملامح الخاصة بالتأمين التقليدي تنطبق بدرجة كبيرة علي التأمين متناهي الصغر ايضا وذلك فيما يتعلق بالمستندات الخاصة بالمحاسبة والتقارير الاكتوارية، والمراجعة وإعادة التأمين.

وأضافت الورقة أن الاختلافات الكبيرة بين التأمين التقليدي والتأمين متناهي الصغر لاتكون بدرجة كبيرة في المنتجات نفسها، ولكن في كيفية ادارتها وتوجيهها إلي العملاء المناسبين، وفي كثير من الأحيان تنحصر القضية الأساسية بالنسبة للتأمين المتناهي الصغر في البساطة والسهولة.

وحددت الدراسة أهم الاختلافات بين التأمين التقليدي والتأمين متناهي الصغر، فالأولي تحصل من الموظفين أو عن طريق الخصومات التي تحصل من حسابات البنوك ووكلاء التأمين في هذا النشاط مسئولون بصفة أساسية عن عملية المبيعات وهدفهم ترويج المنتجات التأمينية فيما بين طبقة العملاء ذات الدخول المرتفعة والمتوسطة علي أن يتم تسويق التأمين عن طريق وكلاء مرخص لهم ومبالغ ذلك النوع عادة ما تكون كبيرة واعترفت الدراسة بتعقيد نصوص شروط الوثائق إضافة إلي عملية سداد التعويضات قد تكون صعبة ومعقدة بالنسبة لحملة الوثائق.

وفي المقابل قالت الدراسة إن التأمين متناهي الصغر عادة ماتحصل أقساطه نقداً أو ضمن عملية أخري وتتمثل في إعادة سداد القروض أو شراء الاصول، ويجب أن يتم وضع طرق لتحصيل الأقساط تتفق والتدفقات النقدية غير منتظمة للسوق ويقتصر دور الوكلاء علي ترتيب العلاقة مع العملاء بأكملها واستهداف شريحة منخفضة الدخول وعادة ما يتم تسويق التأمين متناهي الصغر من خلال وكلاء غير مرخص لهم لمزاولة التأمين ومبالغ ذلك النشاط في العادة تكون صغيرة ويجب أن تكون عملية سداد التعويضات بسيطة وسهلة بينما في الوقت نفسه لاتزال عملية السيطرة أو الرقابة علي عمليات التلاعب مستمرة.

وكشفت الدراسة عن أن التأمين متناهي الصغر لايعد منتجاً محدداً، كما أنه لايقتصر علي نوع محدد من مقدمي الخدمة، وانه يخدم قطاع محدد من الدخول، مشيرة إلي أن التأمين متناهي الصغر لايعد ظاهرة جديدة وفي معظم الأسواق، بما فيها الأسواق الناشئة والتي يوجد بها أنظمة مختلفة من التأمين متناهي الصغر، مثل أنظمة الرعاية الصحية المتبادلة إلا أن معظمها لم تأخذ الشكل الرسمي.

أضافت الدراسة أن نطاق التأمين متناهي الصغر اتسع حيث تم تقديمه عن طريق مجموعة من الشركات في شكل هيئات وتعد هذه الشركات متعددة الجنسيات.

وفيما يتعلق بالتأمين متناهي الصغر علي الحياة، فقد أشارت الدراسة إلي أن أكثرمنتجات التأمين متناهي الصغر شيوعاً هي تأمين ائتمان الحياة، الذي يغطي قيمة القرض فقط ولكن يمكن أن يتضمن ايضا المزايا التي تدفع لحملة الوثائق وفي بعض الأحيان لباقي أفراد العائلة ايضا، خاصة الأزواج والاطفال وذلك بالنسبة للمزايا ذات القيمة المنخفضة حيث إن عدداً قليلاً من شركات التأمين يقدم منتجات تأمين تساعد علي تغطية الفترة بعد وفاة رب الأسرة وتهدف هذه المنتجات إلي تغطية الاحتياجات الأساسية للعائلة في حالة فقد عائلها.

وأشارت الدراسة إلي أنه في بعض الحالات، ترتبط منتجات تأمينات الحياة بـالمنتجات الادخارية طويلة الأجل مثل التأمين المختلط، مشيرة إلي أن هذه المنتجات تساعد حملة الوثائق علي ادخار مصروفات المستقبل مثل رسوم المدارس ونفقات الزفاف، في الوقت نفسه قد تكون الإيرادات غير واضحة، كما أن معدل التضخم وقنوات الاستثمار المحدودة قد تحد من قيمة هذه الأدوات خاصة بالنسبة لحملة الوثائق ذوي الدخول المنخفضة، كما تقدم اتحادات الائتمان وشركات التأمين متناهي الصغر الأخري وثائق تأمين الحياة المعتمدة علي خطة ادخارية ذات عناصر ادخارية متعددة.
بوابة جــريدة المال 2017 جميع الحقوق محفوظة